что такое комиссия при оплате картой

Магазин берет комиссию за оплату картой. Это законно?

Есть один интернет-магазин, который взимает комиссию при оплате банковской картой. Подскажите, правомерно ли это и если нет, то куда жаловаться? Получается, что при оплате картой любого банка товар стоит дороже, чем при оплате наличными.

Алексей, интернет-магазин действует незаконно.

Публичный договор

Во-первых, он нарушает ст. 426 ГК РФ «Публичный договор». Публичный договор — это договор о продаже товаров или оказании услуг, который организация — а в нашем случае магазин — обязана заключить с любым покупателем.

Нет никакого правового акта, который разрешал бы магазину для покупателя с наличными устанавливать одну цену, а для покупателя с картой — другую, повыше. Цена должна быть одинаковой.

Закон «О ЗПП»

По ст. 16.1 этого закона, продавец обязан обеспечить возможность оплаты товаров, работ или услуг через национальные платежные инструменты, а также через наличный расчет по выбору потребителя. При оплате продавцу запрещено устанавливать различные цены в зависимости от способа оплаты: наличными или по безналичному расчету.

Получается, что по законодательству РФ интернет-магазин, о котором вы пишете, не имеет права устанавливать дополнительные комиссии при оплате товара банковской картой. Когда магазины устанавливают такую комиссию, они просто перекладывают на покупателя свои расходы на оплату услуг эквайринга и международной платежной системы, что недопустимо по закону.

Что делать вам

В первую очередь, советую написать или позвонить в сам магазин, например связаться со службой поддержки. Скажите, что пожалуетесь в Роспотребнадзор, если откажутся продать товар без переплаты. Если ваша задача купить вещь без переплаты, а не наказать магазин, то начать стоит именно с этого. Если в магазин придет проверка Роспотребнадзора, то он просто официально поднимет цены — вы ничего не выиграете.

Если магазин представлен на «Яндекс-маркете», оставьте там на него жалобу. «Яндекс-маркет» строго следит за ценой при оплате картой и снимет с поисковой выдачи магазин, который нарушает закон.

Еще можно пожаловаться платежному агрегатору, через который проходит оплата в интернет-магазине. Такие агрегаторы тоже следят за соблюдением закона и могут отключить нарушителя от своего сервиса.

Если магазин вам навстречу не идет, рекомендую обратиться с письменным заявлением в управление Роспотребнадзора по вашему региону. В заявлении опишите нарушение и укажите юридическое наименование и юридический адрес организации — у интернет-магазина они должны быть прописаны на сайте, обычно в разделе «Контакты» или «О проекте».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Чек-лист для грамотных предпринимателей: как принимать оплату картами с комиссией 0,6 % без банковского терминала

Для предпринимателей приём безналичной оплаты до сих пор связан с дополнительными расходами. Однако именно эквайринг в торговой точке является важной составляющей успешных продаж. По статистике, более 68 % клиентов расплачиваются за покупки картами и смартфонами. Чтобы наладить бизнес-процессы, угодить клиентам и при этом сэкономить, важно снабдить точку всевозможными способами приёма платежей.

Сохраняйте полезный чек-лист с секретами о том, как предпринимателям успевать за переменчивым рынком и выбирать лучшее.

Если владелец бизнеса не использует эквайринг на торговой точке, он либо соглашается с тем, что теряет клиентов, у которых нет под рукой наличных, либо ищёт альтернативные способы приёма безналичной оплаты. Зачастую бизнесмены предлагают переводить деньги на карту, а чеки пробивают как при оплате наличными. Такой «обход» невыгоден покупателю — за перевод может взиматься комиссия, не начисляются бонусы и кэшбек. Да и вводить номер телефона или реквизиты банковской карты долго и неудобно.

Есть и другие альтернативы эквайрингу. На примере одной из них — оплаты по QR-коду — мы разберём несколько секретов грамотных предпринимателей.

Первый секрет — быть в курсе новостей

Законы, платёжные решения, сервисы и приложения — для предпринимателей постоянно появляется что-то новенькое.

В последнее время набирает популярность оплата по QR-коду. У нового способа много преимуществ — мгновенное зачисление средств на счёт, сниженная ставка, безопасность. Но главное — принимать такую оплату можно любому бизнесу! Банковский терминал не нужен. Понадобится только касса или смартфон с подключением к облачной ККТ.

Особой популярности платежи по QR пользуются в Китае. Буквально на каждом прилавке со стритфудом есть распечатанный QR-код: предприниматель не тратится на покупку и настройку POS-терминала, а просит клиентов отсканировать код, ввести сумму оплаты и нажать всего одну кнопку: «Оплатить». Покупатели и бизнесмены поднебесной давно отказались от наличных и даже банковских карт и NFC.

Российские банки и разработчики платёжных решений переняли этот опыт и начали внедрять оплату по QR в свои приложения, кассы и онлайн-сервисы.

Теперь оплата по QR-коду стала доступной для розницы, общепита, выездных сотрудников ЖКХ и УК, водителей, курьеров и не только.

Второй секрет — узнавать о привилегиях

Каждый бизнес — особенный, помните об этом! Практически для любой сферы либо предусмотрены государственные льготы, либо есть спецпредложения от частных компаний. Можно смело уточнять наличие выгодных условий.

К примеру, для компаний, которые оказывают госуслуги или обеспечивают пассажирские перевозки, а также для паркингов, гаражей, аптек и больниц комиссия с оплат через СБП будет всего 0,6 %. Для тех, кто занимается недвижимостью, продажей автомобилей и туристических услуг, ставка — 1 %, но не более 10 000 рублей за транзакцию. Для других сфер бизнеса комиссия составляет 1,5 %.

Третий секрет — во всём искать выгоду не только для компании, но и для клиента

Принимая то или иное решение, важно думать о клиенте. Чем ему будут выгодны или удобны изменения, которые внедряются в бизнес?

В случае приёма оплат через СБП предприниматель экономит на оборудовании и предлагает безналичную оплату большему числу клиентов — сервис доступен владельцам любых смартфонов, даже без NFC. Для оплаты покупателю понадобится только камера смартфона и банковское приложение. Сервис даёт возможность не носить с собой наличные или карту, но получать бонусы от банков или магазинов.

При использовании кассовых приложений можно демонстрировать QR-код прямо на кассе, смартфоне или экране покупателя. Кроме того, владелец бизнеса сможет подключить к ККТ неограниченное число сотрудников. Мобильные кассиры будут формировать чеки и принимать все виды оплат прямо на смартфонах, а значит не придётся покупать дополнительные кассы и POS-терминалы. Выигрыш клиентов в том, что расчёт может быть произведён где угодно — за столиком в ресторане, в торговом зале магазина, на месте встречи с курьером или на дому при оказании услуг.

Четвертый секрет — тестировать новое

Радикальные перемены не всегда даются легко, внедрять новинку может быть рискованно. Можно начинать перемены с небольшого теста на одной или нескольких точках или отделах.

Большинство сервисов предлагают демо-доступы, триалы, пробные периоды. После тестирования нового сервиса, принимать решение будет намного легче.

За это время предприниматели могут оценить все фишки сервисов и приложений: аналитику выручки, загрузку базы товаров/услуг из учётных систем, заказы на производство прямо из кассового приложения и другие. А когда срок истечёт, можно использовать бесплатную версию программы с ограничениями или приобрести платную лицензию на все полюбившиеся функции.

Подведём итог

Грамотные предприниматели всегда в курсе трендов, интересуются привилегиями и льготами для своей сферы, задумываются о выгоде и для бизнеса, и для клиента, а также обязательно тестируют новые решения, прежде чем внедрять их.

Одна из новинок на платёжном рынке — оплата через систему быстрых платежей, которую можно протестировать без вложений. Если бизнес связан с социальной сферой, пассажирскими перевозками, гаражами, паркингом, аптеками или больницами, комиссия за платежи по QR-коду составит всего 0,6 %. Потратьте время на изучение возможных для вас выгод, а потом с уверенностью выбирайте единственное подходящее для вашего дела решение.

Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на « Клерк.Премиум» до 12 ноября.

Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.

Источник

Управление Роспотребнадзора по РС(Я)

Управление Роспотребнадзора по РС(Я)

О законности взимания комиссии при оплате товара банковской картой

О законности взимания комиссии при оплате товара банковской картой

В адрес Управления Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) обратились потребители с вопросом: «Некоторые магазины при оплате за товар посредством банковских карт устанавливают дополнительные проценты от цены товара. Насколько это правомерно?»

Согласно ч.1, ч.4 ст. 16.1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300- I «О защите прав потребителей»:

Продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) путем использования национальных платежных инструментов, а также наличных расчетов по выбору потребителя;

Обязанность обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) с использованием национальных платежных инструментов в рамках национальной системы платежных карт не распространяется на субъектов предпринимательской деятельности, выручка от реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг) без учета налога на добавленную стоимость или балансовая стоимость активов (остаточная стоимость основных средств и нематериальных активов) которых за предшествующий календарный год не превышает предельные значения, установленные Правительством Российской Федерации для микропредприятий (Выручка от реализации товаров (работ, услуг) без учета НДС за предшествующий календарный год не превышает 60 млн руб. и численность 14 чел.);

При оплате товаров (работ, услуг) продавцу (исполнителю) запрещено устанавливать в отношении одного вида товаров (работ, услуг) различные цены в зависимости от способа их оплаты посредством наличных расчетов или в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

Таким образом, исходя из норм Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» следует, что продавец (исполнитель) не вправе устанавливать дополнительные проценты при оплате товара (услуги) посредством наличных денежных средств, а не банковской картой и наоборот.

В случае нарушения установленного права потребителя необходимо обратиться с письменным заявлением в Управление Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) с указанием юридического наименования и адреса организации.

Источник

Visa в 2022 году поднимет комиссии за оплату картами в супермаркетах

Международная платежная система Visa с 1 февраля 2022 года повысит для супермаркетов межбанковскую комиссию за прием карт, а также на протяжении 2022 года отменит льготный межбанковский тариф для крупных продавцов бытовой техники, мебели и курьерских служб. Об этом говорится в информационном бюллетене платежной системы от 19 августа, который она разослала российским банкам. С документом ознакомился РБК, его подлинность подтвердили два источника на платежном рынке. В Visa подтвердили эти изменения.

Межбанковская комиссия, или интерчейндж, — это часть эквайринговой комиссии, общего тарифа за прием карт, который банк взимает с магазина. Размер интерчейнджа устанавливает платежная система, но эта комиссия является доходом банка покупателя (эмитента), а перечисляет ее банк продавца (эквайер). В эквайринговой комиссии доля интерчейнджа составляет примерно 70%. В среднем по рынку ставки за эквайринг варьируются в пределах 1,5–2,5% от стоимости товара.

«Visa периодически пересматривает ставки межбанковских комиссий с целью обеспечения необходимых условий на рынке для развития электронных платежей и сети их приема. Изменение существующих программ нацелено на то, чтобы привести тарифную политику в соответствие с текущими рыночными реалиями», — сказал представитель платежной компании. Он подчеркнул, что интерчейндж не является доходом платежной системы, его получает банк-эмитент и направляет на развитие платежной инфраструктуры, обеспечение безопасности электронных платежей и создание новых платежных решений. «Именно благодаря этому инструменту платежный рынок России в кратчайшие сроки стал одним из самых инновационных в мире. В прошлом году объем бесконтактных платежей увеличился почти в два раза — до 88,5%. Согласно данным Visa, 73% россиян оплачивают покупки бесконтактно», — заключил представитель Visa.

По словам руководителя дирекции эквайринга Альфа-банка Андрея Пелина, все МПС регулярно, несколько раз в год вносят изменения в правила и тарифы. «Доля премиальных продуктов, которые попадают под исключение из льготы, очень невелика и существенно не повлияет на общую стоимость (эквайринговой комиссии. — РБК). По супермаркетам увеличение повлияет на комиссию (за эквайринг. — РБК), но необходимо отметить, что ставки интерчейндж Visa не выше других МПС», — сказал Пелин. Он добавил, что в части супермаркетов у Visa также действуют льготные программы для крупных сетей и для небольших магазинов у дома, которые не должны на себе ощутить подъем ставки.

Управляющий директор по развитию эквайринга МКБ Марк Баранов считает, что изменение интерчейнджа не повлияет на условия по эквайрингу для магазинов — клиентов банка. «Мы формируем предложение исходя из комплексного обслуживания предприятия, а не только основываясь на точке окупаемости по эквайрингу», — сказал он.

«Межбанковская комиссия — это балансирующий и стимулирующий инструмент на рынке платежей. Изменения ставок по одним категориям за счет ставок в других категориях происходят регулярно», — объясняет руководитель направления исследований финансового центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. По его мнению, Visa внесла такие изменения, так как изменилась структура потребления в этих областях, в том числе благодаря переходу на электронную коммерцию.

Интерчейндж — своего рода ключевая ставка ЦБ: его изменение приводит к целому ряду последствий на рынке, в том числе в условиях банковского обслуживания для продавцов, говорит президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. «Это может привести к подорожанию эквайринга, так как банк должен компенсировать увеличившиеся расходы. В свою очередь возросший эквайринг приведет к увеличению издержек у ретейлера. Кто-то решит компенсировать издержки за счет того, что остановит развитие новых проектов, кто-то заморозит повышение зарплаты сотрудникам, кто-то напрямую это отразит в цене, а кто-то сократит штат и т.д.», — рассуждает Соколов.

По мнению Кривошеи, межбанковская комиссия — не ключевая статья издержек ретейлеров, которая влияла бы на ценообразование товаров. «Вопросы аренды, себестоимости товаров и доступа к финансам могут быть острее», — полагает эксперт.

По итогам 2021 года интернет-магазины заплатят банкам за прием безналичных платежей более 80 млрд руб., с изменением интерчейнджа в следующем году эта сумма еще вырастет, заключил Соколов.

Источник

Visa установила льготные комиссии для Wildberries и Ozon за прием карт

Международная платежная система Visa ввела специальные тарифы за прием карт к оплате для крупных онлайн-магазинов: теперь ее размер составит от 1,2 до 1,5% от стоимости товара в зависимости от объемов онлайн-продаж. Изменения вступают в силу 1 февраля 2022 года, говорится в бюллетене Visa. РБК ознакомился с документом, его подлинность подтвердили два источника на платежном рынке. О получении письма также сообщили в Газпромбанке, Промсвязьбанке и МКБ. Под критерии участников новой программы подпадают такие маркетплейсы, как Ozon, Wildberries и другие. Раньше отдельных тарифов для крупных онлайн-ретейлеров у Visa не было.

Речь идет о межбанковской комиссии, или интерчейндже. Это часть эквайринговой комиссии — общего тарифа за прием карт, который банк взимает с магазина. Размер интерчейнджа устанавливает платежная система, но он является доходом банка, выпустившего карту покупателя (эмитента), а перечисляет ее банк продавца (эквайер). В эквайринговой комиссии доля интерчейнджа составляет примерно 70%. Сейчас размер интерчейнджа в e-commerce составляет от 1,9 до 2,4%, эквайринговая комиссия для крупного бизнеса — 2%, для среднего — 2,4%, рассказал РБК президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. Если размер интерчейнджа выше эквайринга, то эту разницу доплачивает банк, обслуживающий продавца. Свои расходы он компенсирует за счет стоимости других услуг и продуктов для бизнеса, уточнил Соколов.

Новая программа рассчитана на то, чтобы стимулировать дальнейшее развитие электронной коммерции в России, объяснил РБК представитель Visa. Он уточнил, что электронная коммерция в России бурно развивается в последние годы: «С начала пандемии количество транзакций по картам Visa за покупки товаров в интернете выросло на 31%, что говорит о популярности у потребителей цифровых каналов торговли».

Какие новые правила установила Visa

Программа для онлайн-ретейлеров будет действовать три года. Чтобы получить льготные тарифы, магазинам необходимо выполнить ряд условий.

Кроме крупных маркетплейсов льготные тарифы с 9 июля 2022 года установлены для онлайн-магазинов мебели и товаров для дома с большим объемом продаж, с 6 августа 2022 года — для крупных онлайн-магазинов бытовой техники.

Более низкие ставки по токенизированным платежам представитель Visa объяснил тем, что такие транзакции более безопасны, поэтому с помощью ставок компания стимулирует участников платежной экосистемы активнее внедрять более передовые платежные технологии.

Крупнейшими онлайн-магазинами в России по итогам 2020 года являются маркетплейсы Wildberries (онлайн-оборот 413,2 млрд руб.) и Ozon (197 млрд руб.), магазины электроники и бытовой техники «Ситилинк» (132,7 млрд руб.), DNS (116,7 млрд руб.), «М.Видео» (113,2 млрд руб.), следует из данных аналитического агентства Data Insight. За девять месяцев 2021 года оборот Wildberries увеличился на 89% год к году, до 538,9 млрд руб., рассказал представитель компании. Согласно рейтингу топ-100 крупнейших интернет-магазинов в России по итогам 2020 года, под новые требования Visa по объему платежей подпадают 16 магазинов.

Что предшествовало изменению политики Visa

Изменения в тарифах произошли после спора Wildberries и западных платежных систем о скидках и комиссиях в зависимости от способа оплаты товаров. В августе Wildberries объявил, что теперь при оплате покупок картами «Мир», через Систему быстрых платежей или SberPay покупатели смогут сэкономить 2% от стоимости товаров. Новую ценовую политику онлайн-ретейлер объяснил тем, что у международных игроков более высокий интерчейндж. После начала акции на сайте маркетплейса появилась не скидка к цене товара при оплате российскими платежными системами, а надбавка в размере 2% при оплате картами Visa и Mastercard.

Международные платежные системы увидели в этом введение дополнительных комиссий при оплате своими картами, что нарушает их правила. Visa и Mastercard попросили банки-эквайеры разобраться в ситуации. Wildberries несколько раз менял описание цены на сайте и в итоге убрал надбавку при оплате картами обеих систем, оставив информацию о скидке. В октябре Visa заявила, что больше не фиксирует нарушений своих правил со стороны компании. Вскоре Wildberries снизил скидки по российским платежным системам с 2 до 1%, а с 9 ноября вообще отменил эту разницу на время крупных распродаж и предоставил для всех карт одинаковые условия.

«Наша компания провела большую работу совместно с российским банковским сообществом и международными платежными системами — в результате нам удалось достигнуть договоренностей по новым тарифам для всей интернет-торговли, социальная значимость которой в последние годы значительно выросла», — рассказал РБК представитель Wildberries. Он подчеркнул, что Wildberries первым из онлайн-ретейлеров публично обратил внимание на «перегретость» тарифов международных платежных систем и необходимость их корректировки.

Visa регулярно пересматривает ставки межбанковской комиссии в целях поддержания баланса между всеми участниками платежной экосистемы, напомнил, в свою очередь, представитель платежной системы: «Мы видим возникающие дисбалансы с точки зрения текущего уровня развития электронных платежей и инфраструктуры их приема и используем механизм межбанковских комиссий для приведения ситуации в соответствие с рыночными реалиями».

РБК направил запросы в Mastercard и Ozon.

Как новые комиссии повлияют на онлайн-продажи

По словам представителя Wildberries, снижение тарифов сделает онлайн-торговлю более доступной для бизнеса и покупателей. По мнению Артема Соколова, ретейлеры могут направить сэкономленные на эквайринге средства на развитие инфраструктуры, доставку товаров в труднодоступные населенные пункты и улучшение сервиса. Кроме того, они будут стимулировать предоплаченные платежи за счет скидок и баллов при оплате на сайте, прогнозирует эксперт.

К удешевлению стоимости товаров снижение эквайринговых комиссий обычно не приводит. После того как ЦБ в 2020 году ввел временное регулирование эквайринговой ставки для онлайн-торговли, чтобы поддержать бизнес в пандемию, банки отмечали, что на ценах для потребителей это не отразится. В пример они привели опыт США и Европы, где регулирование эквайринговых комиссий не привело к снижению стоимости товаров и услуг. Позже и сам ЦБ признал, что последствия такого регулирования оказались негативными: банки сворачивали программы лояльности, направленные на стимулирование клиентов платить картами, а цены на товары не снизились. Сейчас контроль за тарифами Банк России не осуществляет.

Размер конечной эквайринговой комиссии будет зависть от банков, которые ее устанавливают. «Тарифы в договорах не зависят напрямую и не привязаны к комиссиям платежных систем. Это всегда предмет отдельных договоренностей между банком и компанией-партнером», — объясняет заместитель начальника департамента карточных продуктов и услуг Газпромбанка Алексей Довгополый. «Ценообразование банка по продуктам эквайринга напрямую связано с затратами, формирующими себестоимость, из которых размер интерчейнджа самый крупный по объему, поэтому в случае вступления в силу новых ставок это изменение найдет отражение в конечных тарифах для клиентов», — добавляет представитель банка «Открытие».

Пересмотреть размер эквайринговых комиссий готовы «Открытие», «Русский стандарт», Промсвязьбанк, Газпромбанк, сообщили РБК их представители. МКБ формирует конкурентоспособный продукт, исходя из комплексного обслуживания предприятия, а не только основываясь на точке окупаемости по эквайрингу, сказал управляющий директор по развитию эквайринга МКБ Марк Баранов.

Крупнейшие эквайеры — Сбербанк и ВТБ — не ответили на запросы РБК.

Источник